TRANSISI PERILAKU EKONOMI NASABAH DI ERA DIGITAL: ANALISIS KUALITATIF TERHADAP PEMAKNAAN KONSUMSI MENJADI TABUNGAN DAN INVESTASI PRODUKTIF

Abstrak

Abstrak

Revolusi digital telah mendisrupsi lanskap perbankan dan keuangan secara fundamental, memicu pergeseran radikal dalam perilaku ekonomi nasabah. Meskipun adopsi teknologi keuangan meningkat pesat, terdapat tantangan signifikan terkait perilaku konsumtif impulsif yang dipicu oleh hilangnya hambatan psikologis dalam bertransaksi. Penelitian ini bertujuan untuk mengeksplorasi dan menganalisis secara mendalam bagaimana nasabah, khususnya generasi digital (Generation Z dan Milenial), melakukan pemaknaan (meaning-making) atas aktivitas konsumsi, tabungan, dan investasi produktif di era digital. Melalui pendekatan kualitatif dengan desain Interpretative Phenomenological Analysis (IPA), studi ini menginvestigasi pengalaman hidup subyektif nasabah dalam berinteraksi dengan aplikasi perbankan digital dan platform investasi. Hasil analisis menunjukkan bahwa fitur digital pada awalnya mereduksi pain of paying yang mendorong hiper-konsumsi. Namun, seiring dengan peningkatan literasi keuangan digital, nasabah memanfaatkan fitur digital nudging dan gamifikasi seperti reksa dana otomatis dan kategorisasi dompet digital untuk merekonstruksi praktik mental accounting mereka. Pemaknaan investasi juga bertransisi dari sekadar spekulasi yang didorong oleh Fear of Missing Out (FOMO) dan herding behavior akibat pengaruh media sosial, menuju investasi produktif yang berorientasi pada stabilitas jangka panjang dan nilai-nilai fundamental. Kesimpulannya, transformasi digital tidak hanya mengubah instrumen transaksi, tetapi juga merombak struktur kognitif nasabah, di mana literasi keuangan digital dan desain arsitektur pilihan (choice architecture) pada aplikasi berperan krusial dalam memediasi pergeseran dari konsumsi menuju investasi produktif.

Kata Kunci: Perbankan Digital; Literasi Keuangan Digital; Perilaku Ekonomi; Investasi Produktif; Mental Accounting; Arsitektur Pilihan.

Abstract

The digital revolution has fundamentally disrupted the banking and financial landscape, triggering a radical shift in the economic behavior of customers. Despite the rapid adoption of financial technology, significant challenges remain regarding impulsive consumptive behavior triggered by the erosion of psychological barriers in transactions. This study aims to explore and deeply analyze how customers, particularly digital natives (Generation Z and Millennials), engage in meaning-making regarding consumption, saving, and productive investments in the digital era. Utilizing a qualitative approach with an Interpretative Phenomenological Analysis (IPA) design, this study investigates the subjective lived experiences of customers interacting with digital banking applications and investment platforms. The findings reveal that digital features initially reduce the "pain of paying," thereby encouraging hyper-consumption. However, as digital financial literacy improves, customers utilize digital nudging and gamification features such as automated mutual funds and digital wallet categorization to reconstruct their mental accounting practices. The meaning of investment also transitions from mere speculation driven by Fear of Missing Out (FOMO) and herding behavior due to social media influence, towards productive investments oriented around long-term stability and fundamental values. In conclusion, digital transformation not only alters transaction instruments but also overhauls the cognitive structures of customers, where digital financial literacy and platform choice architecture play a crucial role in mediating the shift from consumption to productive investment.

Keywords: Digital Banking; Digital Financial Literacy; Economic Behavior; Productive Investment; Mental Accounting; Choice Architecture.