Legal Liability of Mutual Insurance Entities and Policyholder Protection in Indonesia
A Comparative Study of AJB Bumiputera with Japan and Australia
DOI:
https://doi.org/10.24252/al-risalah.vi.67724Keywords:
Usaha Bersama, Mutual Insurance, Legal Liability, AJB Bumiputera, Demutualization.Abstract
Indonesia, as a Rechtsstaat, recognizes both natural persons and legal entities, with mutual companies (Usaha Bersama) serving as a unique form with profound historical relevance within the national insurance sector. However, the absence of a specific organic law for mutual legal entities creates significant legal uncertainty regarding organizational structure and liability patterns, particularly when facing financial crises such as those experienced by AJB Bumiputera. This research employs a normative juridical method with statutory, conceptual, and comparative approaches, analyzing primary legal materials like the 1945 Constitution and international insurance regulations from Japan and Australia. The results indicate that the current regulation of mutual companies in Indonesia is fragmented and regressive as it imposes losses on members, contrasting sharply with Japan and Australia, which transitioned to demutualization to ensure industry transparency and solvability. It is concluded that while the mutual form aligns with the "family principle" in Article 33 of the Constitution, its liability structure must be reconstructed through an amendment of the Insurance Law to ensure consumers are not burdened by managerial failures.
References
Abdullah, Hanif, Norliana Sarpin, Roshartini Omar, Sulzakimin Mohamed, and Norddin Ismayatim. “Kajian Masalah Kewangan Yang Dihadapi Kontraktor Bumiputera Semasa Fasa Pembinaan.” Research in Management of Technology and Business 2, no. 1 (2021): 812–30.
Abiyyu, Rivaldi Raihan. “PELAKSANAAN KEBIJAKAN PENURUNAN NILAI MANFAAT PADA PERUSAHAAN ASURANSI JIWA BERSAMA BUMIPUTERA 1912 DALAM PENYELESAIAN KLAIM ASURANSI.” Universitas Andalas, 2024.
Aburaera, Sukarno, Muhadar, and Maskun. Filsafat Hukum: Teori Dan Praktik. Sustainability (Switzerland). Vol. 11. Jakarta: Kencana, 2019.
Adawiyah, Khusnul Abidatul. “Perlindungan Hukum Atas Ketidakamanan Data Nasabah Financial Technology Pada Sektor Peer to Peer Lending.” Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim, 2020.
Ali, H Zainuddin. Hukum Asuransi Syariah. Sinar Grafika, 2023.
Arifardhani, Yoyo. “Kemandirian Badan Usaha Milik Negara: Persinggungan Antara Hukum Privat Dan Hukum Publik.” Jurnal Hukum Kenotariatan Otentik’s 1, no. 1 (2019): 54–72.
Asri, Ardison. “Doktrin Piercing The Corporate Veil Dalam Pertanggung Jawaban Direksi Perseroan Terbatas.” Jurnal Ilmiah Hukum Dirgantara 8, no. 1 (2017).
Aulia, Keysha Nashwa, Ayu Lestari, Lika Mulki Latief, and Noerma Kurnia Fajarwati. “Kepastian Hukum Dan Keadilan Hukum Dalam Pandangan Ilmu Komunikasi.” Journal Sains Student Research 2, no. 1 (2024): 713–24.
Ayu, Catur Diah, Fasya Febiani, Furkon Ardhani, Muhammad Leonardo, Nabillah Syahwa, and Ahmad Setiawan Nuraya. “Keterkaitan Danantara Dengan Stabilitas Keuangan Makro Di Indonesia: Sebuah Pendekatan Teori Ekonomi Makro.” Indonesian Research Journal on Education 5, no. 2 (2025): 1026–31.
Darwis, Muhammad Tharman Setiawan, Nirwan Junus, and Julius T Mandjo. “Tanggung Jawab AJB Bumiputera Kepada Pemegang Polis Gagal Bayar Menurut Pasal 1365 KUHPerdata.” Aufklarung: Jurnal Pendidikan, Sosial Dan Humaniora 2, no. 4 (2022): 484–90.
Dewi, Anggraeni Rosliana, Potler Gultom, and others. “Hukum Pemberian Ganti Kerugian Terhadap Penumpang Dalam Kecelakaan Pesawat Udara Sipil Indonesia Dan Kewajiban Asuransi Oleh Maskapai Penerbangan Berdasarkan Undang-Undang No. 1 Tahun 2009 Tentang Penerbang.” Iblam Law Review 4, no. 3 (2024): 80–90.
Dikrillah Syarif, Dicky. “Perlindungan Hukum Terhadap Pemegang Polis Atas Penundaan Klaim Pembayaran Asuransi Jiwa: Studi Di Pt. Asuransi Jiwa Bersama Bumiputera Cabang Sukabumi.” Universitas Islam Negeri Sunan Gunung Djati Badung, 2025.
Dirdjosisworo, Soedjono. Hukum Perusahaan Mengenai Bentuk-Bentuk Perusahaan (Badan Usaha) Di Indonesia. Mandar Maju, 1997.
Driyarkara, Aluysius Prianka, and Natalia Yeti Puspita. “Tanggung Jawab Badan Hukum Usaha Bersama (Studi Kasus: Asuransi Jiwa Bersama Bumiputera 1912).” Jurnal Paradigma Hukum Pembangunan 8, no. 1 (2023): 67–78.
Fatahilla, Lou, and Zainarti Zainarti. “ANALISIS SWOT STRATEGI PEMASARAN ASURANSI JIWA AJB BUMI PUTERA 1912: Abstrak, Pendahuluan, Metodelogi Penelitian, Hasil Dan Pembahasan, Kesimpulan Dan Daftar Pustaka.” Jurnal Ilmiah Ekonomi Dan Manajemen 3, no. 2 (2025): 513–18.
Gröning, Linda, Unn K Haukvik, Stephen J Morse, and Susanna Radovic. “Remodelling Criminal Insanity: Exploring Philosophical, Legal, and Medical Premises of the Medical Model Used in Norwegian Law.” International Journal of Law and Psychiatry 81 (2022): 101776.
Haspada, Ganeta Prasista, Lastuti Abubakar, and Nanda Annisa Lubis. “Pencantuman Klausul Jaminan Dalam Usaha Modal Ventura Ditinjau Dari Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 35/Pojk. 05/2015 Tentang Penyelenggaraan Usaha Perusahaan Modal Ventura.” Acta Diurnal Jurnal Ilmu Hukum Kenotariatan 4, no. 2 (2021): 263–78.
Hazmi, Raju Moh. “Konstruksi Keadilan, Kepastian, Dan Kemanfaatan Hukum Dalam Putusan Mahkamah Agung Nomor 46P/HUM/2018.” Res Judicata 4, no. 1 (2021): 23–45.
Hilda, Hilda Halnum Salsabil, Muflih Munazih, and Siti Kunarti. “Tinjauan Hukum Administrasi Negara Terhadap Pembentukan Koperasi Desa Merah Putih Melalui Instruksi Presiden.” JURNAL USM LAW REVIEW 8, no. 2 (2025): 901–22.
Katiandagho, Vicky, Diana Darmayanti Putong, and Isye Junita Melo. “Undang--Undang Perlindungan Data Pribadi Memperkuat Undang--Undang Perbankan Dalam Menjaga Rahasia Data Nasabah Dan Untuk Melindungi Data Pribadi Masyarakat Indonesia.” Jurnal Hukum To-Ra: Hukum Untuk Mengatur Dan Melindungi Masyarakat 9, no. 1 (2023): 106–14.
Keuangan, Otoritas Jasa. “Peraturan Otoritas Jasa Keuangan (POJK) Nomor 27 Tahun 2024 Tentang Penyelenggaraan Perdagangan Aset Keuangan Digital,” n.d.
Khakim, M Lutfi, and Mukhlis Ardiyanto. “Menjaga Kehormatan Sebagai Perlindungan Nasab Perspektif Maqashid Syari’ah.” Nizham: Jurnal Studi Keislaman 8, no. 01 (2020): 32–41.
Kristiawanto, S H I. Memahami Penelitian Hukum Normatif. Prenada Media, 2022.
Martinelli, Imelda, Frederick Reinhart, Cicilia Natalie, and Yessa Milianty. “Keterbukaan Dan Kepastian Hukum Dalam Teori Kontrak Roscoe Pound.” UNES Law Review 6, no. 2 (2023): 4099–4107.
Marzuki, Peter Mahmud. Penelitian Hukum: Edisi Revisi. Prenada Media, 2017.
Muharnis, Muhammad Rafi. “Tanggung Jawab Pengawasan Perseroan Perorangan Dalam Mewujudkan Prinsip Akuntabilitas Pada Good Corporate Governance.” Universitas Islam Indonesia, 2023.
Mustamilinda, Rizcha Indah. “Ketidakadilan Hukum Bagi Masyarakat Miskin Dihubungkan Dengan Teori Keadilan Menurut Aristoteles Dan Thomas Aquinas.” Das Sollen: Jurnal Kajian Kontemporer Hukum Dan Masyarakat 2, no. 01 (2024).
Norra, Almas Syifa, Benny Riyanto, and Marjo. “GUGATAN TENTANG PENCABUTAN HAK ASUH ANAK DI PENGADILAN AGAMA SEMARANG (STUDI PUTUSAN NOMOR 2389/Pdt.G/2010/PA.Sm.).” Diponegoro Law Journal 6, no. Gugatan, Pencabutan Hak Asuh Anak, Pertimbangan Hakim,Putusan Pengadilan Agama (2017): 1–20.
Nugraha, Ath Thaariq Takbir. “Kekuatan Hukum Pengaturan Perusahaan Perasuransian Yang Berbentuk Badan Hukum Usaha Bersama.” Universitas Islam Indonesia, 2023.
Puteri, Radika Azmi. “Tinjauan Hukum Pelaksanaan Pencairan Klaim Asuransi Jiwa Mitra Proteksi Mandiri Pada AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Sukaramai Wilayah Pekanbaru.” Universitas Islam Riau, 2022.
Putri, Dea Amanda, Gilang saka Maulana, and Muhammad Choir Rivaldi. “Pendekatan Multidimensional Terhadap Aspek Hukum Dalam Studi Kelayakan Bisnis: Tinjauan Yuridis, Prosedur Perizinan, Pembentukan Dan Legalitas Badan Usaha, Serta Implikasinya Terhadap Keberlanjutan Dan Pertumbuhan Ekonomi Di Indonesia.” Jurnal Ilmiah Nusantara 2, no. 2 (2025): 557–70.
Qamar, Nurul, Kaharuddin Syah Y Dt Amas, Rusli Dg Palabbi, Andi Suherman, Farah Syah Rezah, and others. Negara Hukum Atau Negara Kekuasaan (Rechtsstaat or Machtstaat). CV. Social Politic Genius (SIGn), 2018.
Rahmi, Aisyah, and others. “KEDUDUKAN DAN PERTANGGUNGJAWABAN PERDATA PERSEROAN TERBATAS PERORANGAN SEBAGAI SUBJEK HUKUM= POSITION AND CIVIL LIABILITY OF INDIVIDUAL LIMITED LIABILITY COMPANIES AS A LEGAL SUBJECTS.” Universitas Hasanuddin, 2024.
Rizqi, M Irfan, Cintia Febriliana Putri, Mala Millatina, M Taufiq Abadi, and Marfita Hikmatul Aini. “Analisis Perekonomian Empat Sektor: Dampak Ekspor Dan Impor Terhadap Pertumbuhan Ekonomi.” Jurnal Ekonomi Bisnis Dan Manajemen 2, no. 1 (2024): 153–63.
Sari, RDIP, and R A Diah Irianti. “Penyelesaian Klaim Perjanjian Asuransi Secara Ex Gratia Ditinjau Dari Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 Tentang Perasuransian Dan Undang-Undang Nomor 30 Tahun 1999 Tentang Arbitrase Dan Alternatif Penyelesaian Sengketa.” Pamulang Law Review 2, no. 1 (2019): 47–54.
Shidarta. Hak-Hak Konsumen. Jakarta: Grasindo, 2022.
Subhan, Muhammad Naruddin, Nana Nawasiah, and Eka Sudarmaji. “Koperasi Indonesia, Apa Kabar?(Tinjauan Terhadap Aset, Volume Usaha Dan Benefit Bagi Anggota).” ISEI Economic Review 2, no. 2 (2018): 26–39. http://jurnal.iseibandung.or.id/index.php/ier.
Umara, Nanda Sahputra. “Pemisahan Pertanggungjawaban Perampasan Barang Dalam Penguasaan Pihak Ketiga Yang Beritikad Baik Dalam Putusan Tindak Pidana Korupsi.” Jurnal Hukum Novelty 8, no. 2 (2017): 232–51.
Wantu, FenceM. “Mewujudkan Kepastian Hukum, Keadilan Dan Kemanfaatan Dalam Putusan Hakim Di Peradilan Perdata.” Jurnal Dinamika Hukum 12, no. 3 (2012): 479–89.
Widagdo, Setyo. “Pengesahan Perjanjian Internasional Dalam Perspektif Hukum Nasional Indonesia.” Arena Hukum 12, no. 1 (2019): 195–214.
Widjaja, Gunawan. “PENGATURAN DAN PENGAWASAN BADAN USAHA MILIK NEGARA (BUMN) DALAM PERSPEKTIF HUKUM ADMINISTRASI NEGARA.” ADMIN: Jurnal Administrasi Negara 3, no. 2 (2025): 49–56.
Wijaya, Made Hendra. “Karakteristik Konsep Negara Hukum Pancasila.” Jurnal Advokasi 5, no. 2 (2015).
Downloads
Published
How to Cite
Issue
Section
License
Copyright (c) 2025 Akhmad Kautsar Fattah, Aurora Jillena Meliala, Atik Winanti
This work is licensed under a Creative Commons Attribution 4.0 International License.
